# CalculFinance — contenu intégral (llms-full.txt) > Version complète et lisible par machine de https://calculfinance.ca — 23 calculateurs financiers québécois gratuits, le blog et les pages du hub, en un seul fichier markdown. La carte du site (version courte) est à https://calculfinance.ca/llms.txt. **Généré automatiquement au build le 2026-07-23.** Ne pas modifier à la main : voir `scripts/build-llms-full.mjs`. --- # CalculFinance > Suite de 23 calculateurs financiers québécois gratuits pour particuliers et entrepreneurs, fondée en 2026 par CalculFinance.ca, une équipe de planification financière québécoise. Zéro conseil commercial, zéro vente de produits, zéro collecte de données. Calculs exécutés localement dans le navigateur, sans inscription. Interface en français canadien (fr-CA), avec version anglaise disponible via `?lang=en`. CalculFinance applique strictement les règles fiscales de l'Agence du revenu du Canada (ARC) et de Revenu Québec / Ministère des Finances du Québec (MFQ), millésime 2026. Chaque outil cite ses sources réglementaires (LIR, LI, bulletins ARC/RQ, formulaires, jurisprudence). Code source ouvert sur GitHub, organisation [LumentAI](https://github.com/LumentAI). Domaine principal : calculfinance.ca (site fr-CA + en-CA bilingue). Sous-domaines : 22 outils dédiés. **Dernière mise à jour de ce fichier : 2026-07-21.** ## Pages principales - [Accueil · calculfinance.ca](https://calculfinance.ca/) : Hub de 23 calculateurs financiers québécois avec recherche IA (NLWeb) et quiz de routing selon la situation personnelle. Chaque outil est présenté sous forme de question réelle ("Combien je dois épargner par mois?"). Langues : fr-CA (par défaut) et en-CA (`?lang=en`). - [À propos · Manifeste](https://calculfinance.ca/a-propos) : Principes éditoriaux, méthodologie, sources fiscales détaillées, timeline du projet, roadmap produit, équipe, FAQ et modèle d'affaires (aucune monétisation des données). ## Outils disponibles - [CELI & REER · celi-reer.calculfinance.ca](https://celi-reer.calculfinance.ca/) : Calcul des droits de cotisation CELI (plafonds 2009-2026) et du plafond REER. Compare les deux comptes selon le taux marginal pour déterminer lequel maximiser en premier. Sources : ARC, taux marginaux MFQ 2026. - [Boussole · boussole.calculfinance.ca](https://boussole.calculfinance.ca/) : Boussole de placement québécoise — quiz guidé en 6 questions (objectif, horizon, revenu avec taux marginal QC, admissibilité 1re propriété, tolérance au risque, place restante) suivi d'une cascade « où va ton prochain dollar » (CELI, REER, CELIAPP, non-enregistré) et d'un comparateur live (Recharts) avec curseurs réactifs. Sources : ARC (plafonds CELI/REER/CELIAPP), MFQ (paliers d'imposition QC 2026), LIR (règles de cotisation et retrait). - [Calculateur hypothécaire · hypotheque.calculfinance.ca](https://hypotheque.calculfinance.ca/) : Calculateur hypothécaire complet — capacité d'emprunt avec ou sans conjoint (selon revenu, dettes et ratios ABD/ATD), calendrier de paiement détaillé (capital, intérêts, solde restant) et simulateur de comparaison « accélérer le remboursement de l'hypothèque vs investir la différence ». Sources : SCHL (ratios de qualification), Banque du Canada (taux de référence), taux d'imposition QC 2026 pour le scénario d'investissement. - [Manœuvre Smith · smith.calculfinance.ca](https://smith.calculfinance.ca/) : (aussi appelée méthode Smith ou Smith Manoeuvre) Simulateur de conversion progressive d'une hypothèque non déductible en dette d'investissement potentiellement déductible. Sources : Bulletin IT-533 ARC, jurisprudence Lipson c. Canada 2009. - [MAPA · mapa.calculfinance.ca](https://mapa.calculfinance.ca/) : Mise À Part de l'Argent — réorganise les flux de trésorerie pour rembourser la dette non déductible plus rapidement tout en conservant la déductibilité des intérêts d'investissement. Sources : Bulletin IT-533 ARC. - [FYRE · fire.calculfinance.ca](https://fire.calculfinance.ca/) : Financial Independence Retire Early — calcule l'âge de retraite anticipée selon le taux d'épargne, le rendement réel et les dépenses prévues. Sources : Trinity Study, Statistique Canada. - [Courbe de Laferrière · courbe-de-laferriere.calculfinance.ca](https://courbe-de-laferriere.calculfinance.ca/) : Visualise les trappes fiscales québécoises (pertes de crédits et prestations) et identifie les zones où le taux marginal effectif dépasse 70 %. Sources : bulletins MFQ, CFFP Université de Sherbrooke. - [Remboursement de dettes · dettes.calculfinance.ca](https://dettes.calculfinance.ca/) : Planificateur de remboursement de dettes — répond à « boule de neige ou avalanche? » et « quand est-ce que je serai libéré de mes dettes? ». Compare les deux stratégies côte à côte (boule de neige = plus petite dette d'abord, victoires rapides prouvées par la recherche comportementale ; avalanche = taux le plus élevé d'abord, moins d'intérêts au total), affiche la date de libération et les intérêts totaux vs paiements minimums. Estime le paiement minimum par type de dette (5 % du solde pour les cartes de crédit, règle québécoise d'août 2025) et le taux effectif des prêts étudiants gouvernementaux après crédits d'impôt (15 % fédéral ligne 31900 + 20 % Québec ligne 385). Conseils adaptés au Québec : taux prescrits ARC/Revenu Québec sur les dettes d'impôt, ACEF, proposition de consommateur. Sources : ARC, Revenu Québec, Office de la protection du consommateur, Journal of Consumer Research. - [Compare-Plex · compare-plex.calculfinance.ca](https://compare-plex.calculfinance.ca/) : Comparateur louer-vs-acheter et multiplex-vs-unifamiliale sur 25 ans, avec mise de fonds, cash-flow et valeur nette projetée. Sources : SCHL, Banque du Canada. - [Planif-Retraite · planif-retraite.calculfinance.ca](https://planif-retraite.calculfinance.ca/) : Optimise l'ordre de décaissement REER / CELI / non-enregistré et l'âge de demande PSV et RRQ pour minimiser l'impôt total à la retraite. Sources : Régie des rentes du Québec, PSV, SRG 2026. - [Stratégie REEE · strategie-reee.calculfinance.ca](https://strategie-reee.calculfinance.ca/) : Planificateur gamifié de cotisations REEE pour capter 100 % des subventions SCEE (Subvention canadienne pour l'épargne-études, +20 % fédéral) et IQEE (Incitatif québécois à l'épargne-études, +10 % Québec). Objectifs bronze, argent et or selon le plan familial et l'âge des enfants. Sources : ARC, Revenu Québec, règles SCEE bonifiée et IQEE majoré. - [Décaissement REEE · decaissement-reee.calculfinance.ca](https://decaissement-reee.calculfinance.ca/) : Calculateur de décaissement du REEE — répond à « combien retirer du REEE chaque année ». Modélise deux décaissements séparés : le capital du parent (cotisations, libre d'impôt, aucun plafond, en un seul versement à l'inscription ou étalé) et la PAE de l'étudiant (paiement d'aide aux études = subventions SCEE/IQEE + rendements, imposable pour l'étudiant, étalée également sur les années d'études — souvent 0 $ d'impôt grâce au montant personnel de base). Applique le plafond de PAE des 13 premières semaines (8 000 $ temps plein, 4 000 $ temps partiel) et estime le premier retrait sans pénalité selon la date de naissance exacte (cohorte scolaire québécoise : cégep à 17 ou 18 ans). Plan année par année, graphique des retraits, composition du solde et rappel de la pénalité PRA de 20 % (12 % fédéral + 8 % Québec) si l'enfant ne poursuit pas d'études. Sources : ARC (règles des PAE, plafond des 13 premières semaines, PRA), Revenu Québec (IQEE, pénalité provinciale), CFFP Université de Sherbrooke. - [Première Maison · premiere-maison.calculfinance.ca](https://premiere-maison.calculfinance.ca/) : Planificateur combiné RAP (Régime d'accession à la propriété, plafond 60 000 $, remboursement 15 ans), CELIAPP (Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété, 8 000 $/an max 40 000 $ à vie) et CELI pour maximiser la mise de fonds et optimiser la stratégie de retrait. Sources : ARC, budget fédéral 2024. - [Salaire vs Dividendes · salaire-dividendes.calculfinance.ca](https://salaire-dividendes.calculfinance.ca/) : Comparateur de rémunération pour propriétaires de SPCC (société privée sous contrôle canadien) incluant salaire, dividendes ordinaires et dividendes déterminés avec taux intégrés QC 2026, déduction pour petite entreprise (DPE, plafond 500 000 $ à 12,2 %), IMRTD, compte de dividendes en capital (CDC) et cotisations RRQ/RQAP/AE. Sources : ARC, Revenu Québec, RRGT Planiguide 2026. - [Salaire net · salaire.calculfinance.ca](https://salaire.calculfinance.ca/) : Calculateur de salaire net (take-home pay) pour le Québec. À partir d'un salaire brut, déduit les cotisations sociales (RRQ, RQAP, assurance-emploi) et les impôts (Québec + fédéral, avec abattement québécois de 16,5 %) selon les paliers 2026, et affiche le revenu après impôts par année, par mois, aux 2 semaines, par semaine ou à l'heure. Crédits modélisés : montant personnel de base féd + QC et crédits pour cotisations sociales. Sources : ARC (taux d'imposition des particuliers 2026), Revenu Québec, Retraite Québec, Conseil de gestion du RQAP. - [Acheter ou Louer · acheter-ou-louer.calculfinance.ca](https://acheter-ou-louer.calculfinance.ca/) : Comparateur dédié achat de propriété vs location sur 5 à 25 ans pour le marché québécois. Intègre mise de fonds, hypothèque, taxes municipales et scolaires, entretien, frais de copropriété, appréciation immobilière vs hausse de loyer et investissement de la différence selon profil de rendement. Profils Montréal, ville de Québec et régions. Sources : SCHL, Banque du Canada, statistiques municipales. - [Frais de gestion · fdg.calculfinance.ca](https://fdg.calculfinance.ca/) : Comparateur de frais de gestion de placements — conseiller traditionnel (RFG 1 % à 2,5 %) vs portefeuille FNB autonome. Calcule l'impact composé des frais sur le patrimoine à 10, 20 et 30 ans, en dollars et en années de retraite. Sources : ACVM (Autorités canadiennes en valeurs mobilières), données RFG des fonds communs et FNB canadiens. - [Stratégie des seaux · buckets.calculfinance.ca](https://buckets.calculfinance.ca/) : Planificateur de décaissement de retraite par seaux — liquidités court terme, obligations moyen terme, actions long terme. Protège contre le risque de séquence des rendements en évitant de vendre des actions en marché baissier. Sources : littérature académique sur le risque de séquence, Régie des rentes du Québec. - [Impôt au décès · impot-deces.calculfinance.ca](https://impot-deces.calculfinance.ca/) : Estimateur de la facture fiscale au décès (résident du Québec, millésime 2026). Modélise la disposition réputée de tous les actifs au jour du décès — gains en capital (inclusion 50 %, hausse à 66,67 % annulée le 21 mars 2025), liquidation des REER/FERR, immeuble locatif, société de portefeuille — et compare deux scénarios : léguer par testament (roulement libre d'impôt au conjoint survivant) vs succession légale du Code civil du Québec (part légale du conjoint limitée à 1/3 en présence d'enfants, le reste imposé dans la déclaration finale). Jauge de protection successorale. Sources : LIR (dispositions réputées, roulement au conjoint), Code civil du Québec (dévolution légale), ARC, Revenu Québec. - [Allocations familiales, RQAP + coût net d'un enfant · allocation-famille.calculfinance.ca](https://allocation-famille.calculfinance.ca/) : Calculateur des allocations familiales québécoises et fédérales, des prestations du Régime québécois d'assurance parentale (RQAP) et du coût net réel d'un enfant (année de prestations 2025-2026). Calcule l'Allocation famille de Retraite Québec (montant selon le revenu familial net, supplément famille monoparentale, supplément pour enfant handicapé, fournitures scolaires) et l'Allocation canadienne pour enfants de l'ARC (montants par tranche d'âge < 6 ans et 6-17 ans, réduction selon le revenu familial net rajusté, prestation pour enfants handicapés). Compare le coût net de la garde selon deux régimes : réseau subventionné (contribution réduite ~9,35 $/jour) vs garde non subventionnée avec crédit d'impôt remboursable du Québec (78 % à 67 %) et déduction fédérale (T778). Inclut un estimateur des prestations RQAP (Régime québécois d'assurance parentale) de la première année : choix du régime de base vs régime particulier, prestations de maternité, de paternité, parentales et de naissance multiple, semaines et pourcentage de remplacement du revenu (55 % à 75 %), revenu maximal assurable 103 000 $ (2026). Jauge de couverture des frais de garde par les allocations. Sources : Retraite Québec (Allocation famille), ARC (ACE, déduction frais de garde), Revenu Québec (crédit frais de garde), Ministère de la Famille (contribution réduite), Conseil de gestion de l'assurance parentale (RQAP). - [Gain en capital à la vente · gain-capital.calculfinance.ca](https://gain-capital.calculfinance.ca/) : Calculateur d'impôt sur le gain en capital à la vente de tout actif imposable au Québec (millésime 2026). Cinq scénarios : chalet/résidence secondaire (gain inclus à 50 %, exemption résidence principale selon les années désignées — formule (1 + années désignées) ÷ années de détention du Folio S1-F3-C2, désignation TP-274 au Québec), immeuble locatif (gain en capital + récupération de la DPA imposable à 100 %, perte finale si vente sous la FNACC), plex (partie habitée exemptée comme résidence principale, partie louée imposée avec récupération de DPA au prorata), changement d'usage avec élections 45(2) (résidence devenue locative) ou 45(3) (locatif devenu résidence) — report de la disposition réputée et jusqu'à 4 années désignées supplémentaires si aucune DPA réclamée, et titres (actions, FNB, fonds, crypto) — PBR au coût moyen ajusté, comparaison vendre d'un coup vs étaler la vente sur deux années fiscales, règle de la perte apparente (30 jours), crypto traitée comme marchandise par l'ARC (gain en capital si placement, revenu d'entreprise à 100 % si trading fréquent). Le locatif et les titres peuvent être détenus personnellement ou via une société de gestion (holding/SPCC) : taux passif de 50,17 % (fédéral 38,67 % + Québec 11,5 %), IMRTD remboursable de 30,67 % au versement de dividendes imposables, moitié non imposable du gain versée au compte de dividendes en capital (CDC) libre d'impôt — une société ne pouvant pas désigner de résidence principale, les modes chalet/plex/changement d'usage restent personnels. En détention personnelle, impôt estimé avec les paliers combinés Québec + fédéral 2026, empilé sur le revenu imposable du vendeur (calcul marginal). Rappel : hausse du taux d'inclusion à 66,67 % annulée le 21 mars 2025. Jauge de protection du gain et décomposition du prix de vente. Sources : ARC (T4037, Folio S1-F3-C2, élections 45(2)/45(3), récupération DPA, pertes sur biens à usage personnel refusées, perte apparente, cryptoactifs), Revenu Québec (TP-274), ministère des Finances du Canada. - [Refinancer pour investir · refinancement.calculfinance.ca](https://refinancement.calculfinance.ca/) : Calculateur qui compare où placer l'argent tiré d'un refinancement hypothécaire (marge ou prêt sur la valeur nette de la propriété), millésime 2026. Trois scénarios sur l'horizon choisi : CELI (croissance et retraits libres d'impôt, mais intérêts d'emprunt NON déductibles), REER (déduction à la cotisation au taux marginal d'accumulation, retour d'impôt réinvesti à l'abri si activé, imposition au retrait au taux marginal de décaissement — souvent plus bas à la retraite — intérêts NON déductibles) et compte non-enregistré (intérêts d'emprunt déductibles, mais au Québec seulement jusqu'à concurrence du revenu de placement de l'année, le solde se reportant ; revenu courant imposé au taux marginal et gain en capital inclus à 50 % à la disposition). Le modèle suppose un emprunt « intérêts seulement » sur le capital refinancé, remboursé à l'horizon, et distingue le taux marginal d'accumulation du taux marginal de décaissement. Il calcule la valeur nette créée (placement après impôt − capital emprunté − intérêts nets de l'économie d'impôt), la valeur du placement, le retour d'impôt REER immédiat, et désigne le scénario gagnant. Rappel pédagogique : la déductibilité réelle des intérêts dépend de l'usage traçable des fonds — jamais déductibles pour cotiser à un CELI ou un REER. Paliers et taux : ARC + Revenu Québec, millésime 2026. Sources : ARC (déductibilité des frais de placement, gain en capital à 50 %), Revenu Québec (limitation de la déduction des frais de placement au revenu de placement). ## Blog · La lecture du dimanche Articles long-form sur la fiscalité et la planification financière québécoise. Pas un agrégat de news, pas de SEO bourré de mots-clés — un sujet par article, décortiqué avec les vrais chiffres 2026 et les calculateurs CalculFinance à l'appui. Versions bilingues fr-CA + en-CA accessibles via `?lang=en`. Auteur : Équipe CalculFinance. - [Travailler à la retraite : « je donne tout à l'impôt » — vraiment? · /blog/043](https://calculfinance.ca/blog/043) — Date de publication : 2026-04-28 · 8 min de lecture · Tag : Retraite. Sur 20 000 $ de revenu de travail à la retraite, un Québécois conserve 76,4 %. Le piège à 60-70 % d'impôt existe, mais dans une zone très précise du SRG. On démêle la perception et les chiffres, courbe de Laferrière à l'appui. - [« Un million ou rien » : le mythe du seuil magique de la retraite · /blog/044](https://calculfinance.ca/blog/044) — Date de publication : 2026-04-28 · 9 min de lecture · Tag : FIRE. Le « million ou retraite de seconde classe » vient d'un univers américain qui ignore le RRQ, la PSV et le SRG. Au Québec, un couple peut toucher près de 60 000 $/an de revenus garantis avant épargne. Et le levier #1, c'est l'ordre de décaissement — pas le total accumulé. ## Méthodologie et transparence - **Sources fiscales** : Agence du revenu du Canada (ARC), Revenu Québec, Ministère des Finances du Québec (MFQ), Régie des rentes du Québec, bulletins d'interprétation, jurisprudence fiscale citée par outil. Millésime de référence : 2026. - **Pas de conseil personnalisé** : les calculateurs sont des outils d'information générale. Aucune collecte d'identité, aucun profilage, aucun appel commercial. - **Confidentialité** : calculs 100 % côté client (navigateur), aucune donnée envoyée sur un serveur distant pour traitement. Observabilité anonymisée via Datadog RUM (consentement cookies requis). - **Code ouvert** : l'intégralité du code source est publiée sur [github.com/LumentAI](https://github.com/LumentAI). ## Équipe - **CalculFinance.ca** — Fondateur et équipe de planification financière québécoise. Lancement officiel : 2026. Présent sur [Facebook](https://www.facebook.com/profile.php?id=61570692962730), [Instagram](https://www.instagram.com/calculfinance) et [TikTok](https://www.tiktok.com/@calculfinance). ## Contact - Email : allo@calculfinance.ca - Facebook : https://www.facebook.com/profile.php?id=61570692962730 - Instagram : https://www.instagram.com/calculfinance - TikTok : https://www.tiktok.com/@calculfinance ## Optional - [Sitemap XML](https://calculfinance.ca/sitemap.xml) : index complet des pages indexables (pages principales, blog, 22 outils). - [Flux des calculateurs (JSON)](https://calculfinance.ca/calculators.json) : métadonnées bilingues (fr/en) de tous les calculateurs — id, nom, catégorie, description et URL — pour intégration par des partenaires (ex. calcul.fi). - [robots.txt](https://calculfinance.ca/robots.txt) : politique d'accès des crawlers (tous les bots IA et moteurs traditionnels sont autorisés, `Content-Signal: search=yes, ai-input=yes, ai-train=yes`). - [llms-full.txt](https://calculfinance.ca/llms-full.txt) : contenu intégral du site en un seul markdown (fiches détaillées des 22 outils, accueil, à-propos, blog complet), régénéré à chaque build. - [SKILL.md](https://calculfinance.ca/SKILL.md) : mode d'emploi du site pour un agent — catalogue, conventions, serveur MCP. - [Serveur MCP](https://calculfinance.ca/mcp) : transport Streamable HTTP, sans authentification. Trois outils : `list_calculators`, `get_calculator`, `find_calculator`. Carte : [server-card.json](https://calculfinance.ca/.well-known/mcp/server-card.json). - [Catalogue d'API](https://calculfinance.ca/.well-known/api-catalog) : linkset RFC 9727 des ressources machine du site. - Variante markdown de chaque page du hub : ajouter `.md` à l'URL (ex. https://calculfinance.ca/a-propos.md) ou envoyer l'en-tête `Accept: text/markdown`. - [GitHub LumentAI](https://github.com/LumentAI) : code source de tous les calculateurs. --- # Fiches détaillées des 23 calculateurs ## CELI & REER — https://celi-reer.calculfinance.ca/ - Identifiant : `celi` (sous-domaine `celi-reer`) - Catégorie : Épargne / Savings - Mots-clés : epargne, retraite, impot - Version anglaise : https://celi-reer.calculfinance.ca/?lang=en (« TFSA & RRSP ») Calcule tes limites de cotisation, compare les deux comptes et trouve la meilleure stratégie selon ton revenu. *EN — TFSA & RRSP (Savings) : Calculate your contribution room, compare both accounts and find the best strategy for your income.* ## Calculateur hypothécaire — https://hypotheque.calculfinance.ca/ - Identifiant : `hypo` (sous-domaine `hypotheque`) - Catégorie : Hypothèque / Mortgage - Mots-clés : hypo, immo, dettes, epargne - Version anglaise : https://hypotheque.calculfinance.ca/?lang=en (« Mortgage Calculator ») Capacité d'emprunt avec ou sans conjoint, calendrier de paiement complet, et comparaison : accélérer le remboursement ou investir la différence. *EN — Mortgage Calculator (Mortgage) : Borrowing capacity with or without a partner, full payment schedule, and a comparison: accelerate repayment or invest the difference.* ## Manœuvre Smith — https://smith.calculfinance.ca/ - Identifiant : `smith` (sous-domaine `smith`) - Catégorie : Hypothèque / Mortgage - Mots-clés : hypo, dettes, immo - Version anglaise : https://smith.calculfinance.ca/?lang=en (« Smith Manoeuvre ») Simule la conversion progressive d'une dette hypothécaire non déductible en dette d'investissement potentiellement déductible. *EN — Smith Manoeuvre (Mortgage) : Simulate the progressive conversion of non-deductible mortgage debt into potentially deductible investment debt.* ## MAPA — https://mapa.calculfinance.ca/ - Identifiant : `mapa` (sous-domaine `mapa`) - Catégorie : Dettes / Debt - Mots-clés : dettes, optimisation - Version anglaise : https://mapa.calculfinance.ca/?lang=en (« MAPA ») Mise À Part de l'Argent — organise tes flux pour rembourser ta dette non déductible plus rapidement. *EN — MAPA (Debt) : Mise À Part de l'Argent — organize your cash flows to pay down non-deductible debt faster.* ## FIRE — https://fire.calculfinance.ca/ - Identifiant : `fyre` (sous-domaine `fire`) - Catégorie : Retraite anticipée / Early retirement - Mots-clés : retraite, epargne - Version anglaise : https://fire.calculfinance.ca/?lang=en (« FIRE ») Financial Independence Retire Early — calcule à quel âge tu peux vraiment arrêter de travailler. *EN — FIRE (Early retirement) : Financial Independence Retire Early — calculate the age at which you can truly stop working.* ## Courbe de Laferrière — https://courbe-de-laferriere.calculfinance.ca/ - Identifiant : `laf` (sous-domaine `courbe-de-laferriere`) - Catégorie : Fiscalité / Taxation - Mots-clés : impot, retraite, optimisation - Version anglaise : https://courbe-de-laferriere.calculfinance.ca/?lang=en (« Laferrière Curve ») Visualise les trappes fiscales québécoises et structure tes revenus pour éviter les tranches à 70 %+. *EN — Laferrière Curve (Taxation) : Visualize Québec tax traps and structure your income to avoid brackets above 70%+.* ## Compare-Plex — https://compare-plex.calculfinance.ca/ - Identifiant : `plex` (sous-domaine `compare-plex`) - Catégorie : Immobilier / Real estate - Mots-clés : immo, hypo - Version anglaise : https://compare-plex.calculfinance.ca/?lang=en (« Compare-Plex ») Compare l'achat d'un multiplex vs une maison unifamiliale — avec de vrais chiffres selon ta situation. *EN — Compare-Plex (Real estate) : Compare buying a multiplex vs a single-family home — with real numbers for your situation.* ## Planif-Retraite — https://planif-retraite.calculfinance.ca/ - Identifiant : `planif` (sous-domaine `planif-retraite`) - Catégorie : Retraite / Retirement - Mots-clés : retraite, impot - Version anglaise : https://planif-retraite.calculfinance.ca/?lang=en (« Retirement Planner ») Optimise l'ordre de décaissement REER/CELI/non-enregistré pour minimiser tes impôts à la retraite. *EN — Retirement Planner (Retirement) : Optimize the drawdown order of RRSP/TFSA/non-registered accounts to minimize your retirement taxes.* ## Stratégie REEE — https://strategie-reee.calculfinance.ca/ - Identifiant : `reee` (sous-domaine `strategie-reee`) - Catégorie : Études / Education savings - Mots-clés : etudes, epargne, famille, subventions - Version anglaise : https://strategie-reee.calculfinance.ca/?lang=en (« RESP Strategy ») Planifie tes cotisations REEE pour capter 100% des subventions SCEE (fédéral +20%) et IQEE (Québec +10%). Objectifs bronze, argent, or selon ton plan familial. *EN — RESP Strategy (Education savings) : Plan your RESP contributions to capture 100% of CESG (federal +20%) and QESI (Québec +10%) grants. Bronze, silver, gold targets based on your family plan.* ## Première Maison — https://premiere-maison.calculfinance.ca/ - Identifiant : `maison` (sous-domaine `premiere-maison`) - Catégorie : Accession / Home access - Mots-clés : immo, epargne, impot, rap, celiapp - Version anglaise : https://premiere-maison.calculfinance.ca/?lang=en (« First Home ») Combine RAP, CELIAPP et CELI pour maximiser ta mise de fonds. Échéancier de remboursement RAP sur 15 ans, plafonds CELIAPP (8 k$/an, 40 k$ vie) et stratégie de retrait optimale. *EN — First Home (Home access) : Combine HBP (RAP), FHSA (CELIAPP) and TFSA to maximize your down payment. HBP 15-year repayment schedule, FHSA limits ($8k/year, $40k lifetime) and optimal withdrawal strategy.* ## Salaire vs Dividendes — https://salaire-dividendes.calculfinance.ca/ - Identifiant : `sald` (sous-domaine `salaire-dividendes`) - Catégorie : Entrepreneurs / Entrepreneurs - Mots-clés : entrepreneur, spcc, impot, dividendes, salaire - Version anglaise : https://salaire-dividendes.calculfinance.ca/?lang=en (« Salary vs Dividends ») Pour propriétaires de SPCC : compare salaire vs dividendes ordinaires/déterminés avec taux intégrés QC 2026, DPE, IMRTD, CDC, RRQ/RQAP. Trouve le mix optimal. *EN — Salary vs Dividends (Entrepreneurs) : For CCPC owners: compare salary vs ordinary/eligible dividends with integrated QC rates 2026, SBD, RDTOH, CDA, QPP/QPIP. Find the optimal mix.* ## Salaire net — https://salaire.calculfinance.ca/ - Identifiant : `salnet` (sous-domaine `salaire`) - Catégorie : Salaire & paie / Salary & pay - Mots-clés : salaire, paie, impot, revenu - Version anglaise : https://salaire.calculfinance.ca/?lang=en (« Net Salary ») Combien tu gardes vraiment de ta paie ? Déduit RRQ, RQAP, assurance-emploi et impôts (Québec + fédéral, paliers 2026) de ton salaire brut. Revenu après impôts par année, par mois, aux 2 semaines ou à l'heure. *EN — Net Salary (Salary & pay) : How much do you really keep from your paycheque? Deducts QPP, QPIP, EI and income tax (Québec + federal, 2026 brackets) from your gross salary. After-tax income per year, month, biweekly or hourly.* ## Acheter ou Louer — https://acheter-ou-louer.calculfinance.ca/ - Identifiant : `louer` (sous-domaine `acheter-ou-louer`) - Catégorie : Immobilier / Real estate - Mots-clés : immo, hypo, location, epargne - Version anglaise : https://acheter-ou-louer.calculfinance.ca/?lang=en (« Buy or Rent ») Compare l'achat d'une propriété vs la location sur 5 à 25 ans. Mise de fonds, hypothèque, frais d'entretien, taxes municipales et appréciation vs loyer + investissement de la différence. Profils Montréal, Québec et régions. *EN — Buy or Rent (Real estate) : Compare buying a property vs renting over 5 to 25 years. Down payment, mortgage, maintenance, property taxes and appreciation vs rent + investing the difference. Profiles for Montréal, Québec City and regions.* ## Frais de gestion — https://fdg.calculfinance.ca/ - Identifiant : `fdg` (sous-domaine `fdg`) - Catégorie : Placements / Investments - Mots-clés : placements, frais, epargne, retraite - Version anglaise : https://fdg.calculfinance.ca/?lang=en (« Management Fees ») Calcule combien tu paies vraiment en frais de gestion — conseiller traditionnel vs portefeuille FNB autonome — et l'impact composé sur ton patrimoine à 10, 20, 30 ans. *EN — Management Fees (Investments) : Calculate what you really pay in management fees — traditional advisor vs DIY ETF portfolio — and the compound impact on your wealth over 10, 20, 30 years.* ## Stratégie des seaux — https://buckets.calculfinance.ca/ - Identifiant : `buckets` (sous-domaine `buckets`) - Catégorie : Retraite / Retirement - Mots-clés : retraite, placements, decaissement, epargne - Version anglaise : https://buckets.calculfinance.ca/?lang=en (« Bucket Strategy ») Répartis ton portefeuille de retraite en seaux court, moyen et long terme pour décaisser sereinement — sans vendre tes actions en pleine baisse de marché. *EN — Bucket Strategy (Retirement) : Split your retirement portfolio into short-, medium- and long-term buckets to draw down with peace of mind — without selling stocks in a market downturn.* ## Boussole de placement — https://boussole.calculfinance.ca/ - Identifiant : `boussole` (sous-domaine `boussole`) - Catégorie : Placements / Investments - Mots-clés : placements, epargne, impot, celi, reer, celiapp - Version anglaise : https://boussole.calculfinance.ca/?lang=en (« Investment Compass ») Quel compte pour ton prochain dollar? Trouve quel compte remplir en premier — CELI, REER, CELIAPP ou non-enregistré — et quel type d'investisseur tu es, selon ta tranche d'impôt 2026. *EN — Investment Compass (Investments) : Where should your next dollar go? Find which account to fill first — TFSA, RRSP, FHSA or non-registered — and what type of investor you are, based on your 2026 tax bracket.* ## Impôt au décès — https://impot-deces.calculfinance.ca/ - Identifiant : `deces` (sous-domaine `impot-deces`) - Catégorie : Succession / Estate - Mots-clés : impot, succession, retraite, immo, spcc - Version anglaise : https://impot-deces.calculfinance.ca/?lang=en (« Tax at Death ») Le jour du décès, tous tes comptes se liquident d'un coup. Estime la facture fiscale — gains en capital, REER/FERR, immeuble locatif, société de portefeuille — et l'écart entre léguer par testament (roulement au conjoint) ou laisser la succession légale du Code civil décider. *EN — Tax at Death (Estate) : On the day of death, all your accounts are deemed disposed at once. Estimate the tax bill — capital gains, RRSP/RRIF, rental property, holdco — and the gap between leaving a will (spousal rollover) or letting the Civil Code's legal succession decide.* ## Allocations familiales & RQAP — https://allocation-famille.calculfinance.ca/ - Identifiant : `famille` (sous-domaine `allocation-famille`) - Catégorie : Famille / Family - Mots-clés : famille, enfants, allocation, garde, rqap, assurance-parentale, conge-parental, impot - Version anglaise : https://allocation-famille.calculfinance.ca/?lang=en (« Family Allowances & QPIP ») Combien tu reçois en Allocation famille (QC) + Allocation canadienne pour enfants, et combien tu touches en prestations RQAP (assurance parentale) la première année — plus le vrai coût net d'un enfant une fois la garde et les crédits d'impôt comptés. Régime de base vs particulier, réseau subventionné vs garde privée. *EN — Family Allowances & QPIP (Family) : How much you receive from the Québec Family Allowance + Canada Child Benefit, and how much QPIP (parental insurance / paid leave) you get in the first year — plus the true net cost of a child once childcare and tax credits are counted. Basic vs special plan, subsidized network vs private daycare.* ## Gain en capital — https://gain-capital.calculfinance.ca/ - Identifiant : `gaincap` (sous-domaine `gain-capital`) - Catégorie : Fiscalité / Taxation - Mots-clés : impot, gain, immo, chalet, plex, locatif, dpa, actions, crypto, placements, spcc, holding - Version anglaise : https://gain-capital.calculfinance.ca/?lang=en (« Capital Gains on Sale ») Combien d'impôt si tu vends ton chalet, ton plex, tes actions ou ta crypto ? Gain inclus à 50 %, exemption résidence principale (années désignées), récupération de DPA, élections 45(2)/45(3) au changement d'usage, étalement sur deux ans pour tes titres, et détention personnelle ou via ta société de gestion (taux passif 50,17 %, IMRTD, CDC) — paliers Québec + fédéral 2026. *EN — Capital Gains on Sale (Taxation) : How much tax if you sell your cottage, plex, stocks or crypto? Capital gain included at 50%, principal residence exemption (designated years), CCA recapture, 45(2)/45(3) change-of-use elections, two-year spread for your securities, and personal vs holding-company ownership (50.17% passive rate, RDTOH, CDA) — Québec + federal 2026 brackets.* ## Refinancer pour investir — https://refinancement.calculfinance.ca/ - Identifiant : `refi` (sous-domaine `refinancement`) - Catégorie : Placements / Investments - Mots-clés : immo, hypo, placements, levier, celi, reer, impot - Version anglaise : https://refinancement.calculfinance.ca/?lang=en (« Refinance to Invest ») Tu sors de l'argent de ta propriété pour le placer — CELI, REER ou non-enregistré ? Compare le résultat net à long terme : retour d'impôt REER, coût de l'emprunt et déductibilité des intérêts au Québec (non-enregistré seulement, plafonnée au revenu de placement). Millésime 2026. *EN — Refinance to Invest (Investments) : You pull equity out of your home to invest — TFSA, RRSP or non-registered? Compare the long-run net result: RRSP tax refund, borrowing cost and Québec interest deductibility (non-registered only, capped at investment income). 2026 brackets.* ## Décaissement REEE — https://decaissement-reee.calculfinance.ca/ - Identifiant : `decreee` (sous-domaine `decaissement-reee`) - Catégorie : Études / Education savings - Mots-clés : etudes, reee, pae, decaissement, impot, famille - Version anglaise : https://decaissement-reee.calculfinance.ca/?lang=en (« RESP Withdrawal ») Ton enfant commence le cégep ? Sépare le capital (tes cotisations — libre d'impôt, aucun plafond) de la PAE (subventions + rendements — imposable pour l'étudiant), étale la PAE sur les années d'études et respecte le plafond de 8 000 $ des 13 premières semaines. Premier retrait sans pénalité estimé selon la date de naissance. *EN — RESP Withdrawal (Education savings) : Your kid is starting college? Separate capital (your contributions — tax-free, no cap) from EAPs (grants + growth — taxable to the student), spread EAPs over the study years and respect the $8,000 first-13-weeks cap. First penalty-free withdrawal estimated from the date of birth.* ## Remboursement de dettes — https://dettes.calculfinance.ca/ - Identifiant : `dettes` (sous-domaine `dettes`) - Catégorie : Dettes / Debt - Mots-clés : dettes, remboursement, interets, budget, cartes, credit - Version anglaise : https://dettes.calculfinance.ca/?lang=en (« Debt Payoff ») Cartes, marges, prêts auto ou étudiants : compare les stratégies boule de neige et avalanche côte à côte, vois ta date de libération et combien d'intérêts la bonne stratégie t'épargne. Paiement minimum estimé par type de dette (5 % du solde pour les cartes) et crédit d'impôt des prêts étudiants (15 % fédéral + 20 % Québec) inclus. *EN — Debt Payoff (Debt) : Credit cards, lines of credit, car or student loans: compare snowball and avalanche side by side, see your debt-free date and how much interest the right strategy saves you. Minimum payment estimated per debt type (5% of balance for cards) and the government student loan tax credit (15% federal + 20% Québec) included.* ## REER vs RRI — https://reer-rri.calculfinance.ca/ - Identifiant : `rri` (sous-domaine `reer-rri`) - Catégorie : Entrepreneurs / Entrepreneurs - Mots-clés : entrepreneur, retraite, spcc, reer, impot - Version anglaise : https://reer-rri.calculfinance.ca/?lang=en (« RRSP vs IPP ») Pour propriétaires d'entreprise et professionnels incorporés : compare un REER personnel vs un régime de retraite individuel (RRI). Cotisations actuarielles qui montent avec l'âge et versées par ta société (déductibles à l'impôt corporatif), rachat de services passés et rente garantie. Capital projeté à la retraite selon ton salaire T4, ton âge et ton rendement. *EN — RRSP vs IPP (Entrepreneurs) : For business owners and incorporated professionals: compare a personal RRSP vs an Individual Pension Plan (IPP). Age-based actuarial contributions paid by your corporation (deductible against corporate tax), past-service buyback and a guaranteed pension. Projected capital at retirement based on your T4 salary, age and return.* --- # Pages du hub # CalculFinance — les chiffres qui comptent > 23 calculateurs financiers québécois gratuits, sans inscription et sans collecte de données. Règles fiscales de l'Agence du revenu du Canada et de Revenu Québec, millésime 2026. Calculs exécutés dans le navigateur. Interface en français canadien (fr-CA). Version anglaise de chaque page et de chaque outil via `?lang=en`. Chaque calculateur vit sur son propre sous-domaine. ## Les 23 calculateurs ### Accession - [Première Maison](https://premiere-maison.calculfinance.ca/) — Combine RAP, CELIAPP et CELI pour maximiser ta mise de fonds. Échéancier de remboursement RAP sur 15 ans, plafonds CELIAPP (8 k$/an, 40 k$ vie) et stratégie de retrait optimale. - En anglais : *First Home* — https://premiere-maison.calculfinance.ca/?lang=en ### Dettes - [MAPA](https://mapa.calculfinance.ca/) — Mise À Part de l'Argent — organise tes flux pour rembourser ta dette non déductible plus rapidement. - En anglais : *MAPA* — https://mapa.calculfinance.ca/?lang=en - [Remboursement de dettes](https://dettes.calculfinance.ca/) — Cartes, marges, prêts auto ou étudiants : compare les stratégies boule de neige et avalanche côte à côte, vois ta date de libération et combien d'intérêts la bonne stratégie t'épargne. Paiement minimum estimé par type de dette (5 % du solde pour les cartes) et crédit d'impôt des prêts étudiants (15 % fédéral + 20 % Québec) inclus. - En anglais : *Debt Payoff* — https://dettes.calculfinance.ca/?lang=en ### Entrepreneurs - [Salaire vs Dividendes](https://salaire-dividendes.calculfinance.ca/) — Pour propriétaires de SPCC : compare salaire vs dividendes ordinaires/déterminés avec taux intégrés QC 2026, DPE, IMRTD, CDC, RRQ/RQAP. Trouve le mix optimal. - En anglais : *Salary vs Dividends* — https://salaire-dividendes.calculfinance.ca/?lang=en - [REER vs RRI](https://reer-rri.calculfinance.ca/) — Pour propriétaires d'entreprise et professionnels incorporés : compare un REER personnel vs un régime de retraite individuel (RRI). Cotisations actuarielles qui montent avec l'âge et versées par ta société (déductibles à l'impôt corporatif), rachat de services passés et rente garantie. Capital projeté à la retraite selon ton salaire T4, ton âge et ton rendement. - En anglais : *RRSP vs IPP* — https://reer-rri.calculfinance.ca/?lang=en ### Épargne - [CELI & REER](https://celi-reer.calculfinance.ca/) — Calcule tes limites de cotisation, compare les deux comptes et trouve la meilleure stratégie selon ton revenu. - En anglais : *TFSA & RRSP* — https://celi-reer.calculfinance.ca/?lang=en ### Études - [Stratégie REEE](https://strategie-reee.calculfinance.ca/) — Planifie tes cotisations REEE pour capter 100% des subventions SCEE (fédéral +20%) et IQEE (Québec +10%). Objectifs bronze, argent, or selon ton plan familial. - En anglais : *RESP Strategy* — https://strategie-reee.calculfinance.ca/?lang=en - [Décaissement REEE](https://decaissement-reee.calculfinance.ca/) — Ton enfant commence le cégep ? Sépare le capital (tes cotisations — libre d'impôt, aucun plafond) de la PAE (subventions + rendements — imposable pour l'étudiant), étale la PAE sur les années d'études et respecte le plafond de 8 000 $ des 13 premières semaines. Premier retrait sans pénalité estimé selon la date de naissance. - En anglais : *RESP Withdrawal* — https://decaissement-reee.calculfinance.ca/?lang=en ### Famille - [Allocations familiales & RQAP](https://allocation-famille.calculfinance.ca/) — Combien tu reçois en Allocation famille (QC) + Allocation canadienne pour enfants, et combien tu touches en prestations RQAP (assurance parentale) la première année — plus le vrai coût net d'un enfant une fois la garde et les crédits d'impôt comptés. Régime de base vs particulier, réseau subventionné vs garde privée. - En anglais : *Family Allowances & QPIP* — https://allocation-famille.calculfinance.ca/?lang=en ### Fiscalité - [Courbe de Laferrière](https://courbe-de-laferriere.calculfinance.ca/) — Visualise les trappes fiscales québécoises et structure tes revenus pour éviter les tranches à 70 %+. - En anglais : *Laferrière Curve* — https://courbe-de-laferriere.calculfinance.ca/?lang=en - [Gain en capital](https://gain-capital.calculfinance.ca/) — Combien d'impôt si tu vends ton chalet, ton plex, tes actions ou ta crypto ? Gain inclus à 50 %, exemption résidence principale (années désignées), récupération de DPA, élections 45(2)/45(3) au changement d'usage, étalement sur deux ans pour tes titres, et détention personnelle ou via ta société de gestion (taux passif 50,17 %, IMRTD, CDC) — paliers Québec + fédéral 2026. - En anglais : *Capital Gains on Sale* — https://gain-capital.calculfinance.ca/?lang=en ### Hypothèque - [Calculateur hypothécaire](https://hypotheque.calculfinance.ca/) — Capacité d'emprunt avec ou sans conjoint, calendrier de paiement complet, et comparaison : accélérer le remboursement ou investir la différence. - En anglais : *Mortgage Calculator* — https://hypotheque.calculfinance.ca/?lang=en - [Manœuvre Smith](https://smith.calculfinance.ca/) — Simule la conversion progressive d'une dette hypothécaire non déductible en dette d'investissement potentiellement déductible. - En anglais : *Smith Manoeuvre* — https://smith.calculfinance.ca/?lang=en ### Immobilier - [Compare-Plex](https://compare-plex.calculfinance.ca/) — Compare l'achat d'un multiplex vs une maison unifamiliale — avec de vrais chiffres selon ta situation. - En anglais : *Compare-Plex* — https://compare-plex.calculfinance.ca/?lang=en - [Acheter ou Louer](https://acheter-ou-louer.calculfinance.ca/) — Compare l'achat d'une propriété vs la location sur 5 à 25 ans. Mise de fonds, hypothèque, frais d'entretien, taxes municipales et appréciation vs loyer + investissement de la différence. Profils Montréal, Québec et régions. - En anglais : *Buy or Rent* — https://acheter-ou-louer.calculfinance.ca/?lang=en ### Placements - [Frais de gestion](https://fdg.calculfinance.ca/) — Calcule combien tu paies vraiment en frais de gestion — conseiller traditionnel vs portefeuille FNB autonome — et l'impact composé sur ton patrimoine à 10, 20, 30 ans. - En anglais : *Management Fees* — https://fdg.calculfinance.ca/?lang=en - [Boussole de placement](https://boussole.calculfinance.ca/) — Quel compte pour ton prochain dollar? Trouve quel compte remplir en premier — CELI, REER, CELIAPP ou non-enregistré — et quel type d'investisseur tu es, selon ta tranche d'impôt 2026. - En anglais : *Investment Compass* — https://boussole.calculfinance.ca/?lang=en - [Refinancer pour investir](https://refinancement.calculfinance.ca/) — Tu sors de l'argent de ta propriété pour le placer — CELI, REER ou non-enregistré ? Compare le résultat net à long terme : retour d'impôt REER, coût de l'emprunt et déductibilité des intérêts au Québec (non-enregistré seulement, plafonnée au revenu de placement). Millésime 2026. - En anglais : *Refinance to Invest* — https://refinancement.calculfinance.ca/?lang=en ### Retraite - [Planif-Retraite](https://planif-retraite.calculfinance.ca/) — Optimise l'ordre de décaissement REER/CELI/non-enregistré pour minimiser tes impôts à la retraite. - En anglais : *Retirement Planner* — https://planif-retraite.calculfinance.ca/?lang=en - [Stratégie des seaux](https://buckets.calculfinance.ca/) — Répartis ton portefeuille de retraite en seaux court, moyen et long terme pour décaisser sereinement — sans vendre tes actions en pleine baisse de marché. - En anglais : *Bucket Strategy* — https://buckets.calculfinance.ca/?lang=en ### Retraite anticipée - [FIRE](https://fire.calculfinance.ca/) — Financial Independence Retire Early — calcule à quel âge tu peux vraiment arrêter de travailler. - En anglais : *FIRE* — https://fire.calculfinance.ca/?lang=en ### Salaire & paie - [Salaire net](https://salaire.calculfinance.ca/) — Combien tu gardes vraiment de ta paie ? Déduit RRQ, RQAP, assurance-emploi et impôts (Québec + fédéral, paliers 2026) de ton salaire brut. Revenu après impôts par année, par mois, aux 2 semaines ou à l'heure. - En anglais : *Net Salary* — https://salaire.calculfinance.ca/?lang=en ### Succession - [Impôt au décès](https://impot-deces.calculfinance.ca/) — Le jour du décès, tous tes comptes se liquident d'un coup. Estime la facture fiscale — gains en capital, REER/FERR, immeuble locatif, société de portefeuille — et l'écart entre léguer par testament (roulement au conjoint) ou laisser la succession légale du Code civil décider. - En anglais : *Tax at Death* — https://impot-deces.calculfinance.ca/?lang=en ## Blog · La lecture du dimanche Articles long-form sur la fiscalité et la planification financière québécoise, un sujet par article, avec les chiffres 2026. - [Travailler à la retraite : « je donne tout à l'impôt » — la vraie histoire en 2026.](https://calculfinance.ca/blog/043) — Sur 20 000 $ de revenu de travail à la retraite, un Québécois conserve **76,4 %**. Le piège à 60–70 % d'impôt existe — mais dans une zone très précise du SRG. On démêle la perception et les chiffres, courbe de Laferrière à l'appui. - [« Un million ou rien » : pourquoi le seuil magique de la retraite est un mensonge confortable.](https://calculfinance.ca/blog/044) — Le seuil du million vient d'un univers américain qui ignore le RRQ, la PSV et le SRG. Au Québec en 2026, un couple ayant cotisé pleinement peut toucher près de **54 000 $/an** de revenus garantis avant d'avoir touché à un seul dollar d'épargne. Voici les vrais chiffres. - [La règle des 5 % : un bon point de départ, mais voici ce qu'elle ne calcule pas.](https://calculfinance.ca/blog/045) — La formule de PWL Capital est honnête et utile. Mais appliquée telle quelle à Montréal en 2026, elle ignore la taxe Bienvenue, les frais de notaire et votre horizon réel. Voici ce que les vrais chiffres donnent — marché par marché. ## Pour les agents - Flux JSON des calculateurs : https://calculfinance.ca/calculators.json - Contexte complet en markdown : https://calculfinance.ca/llms.txt et https://calculfinance.ca/llms-full.txt - Mode d'emploi : https://calculfinance.ca/SKILL.md - Serveur MCP (Streamable HTTP, sans authentification) : https://calculfinance.ca/mcp — carte : https://calculfinance.ca/.well-known/mcp/server-card.json - Catalogue d'API : https://calculfinance.ca/.well-known/api-catalog ## Contact - Courriel : allo@calculfinance.ca - Code source : https://github.com/LumentAI --- # À propos — méthodologie et sources > Calculateurs québécois pour particuliers. Gratuits, sans inscription, sans vente. Les chiffres qui comptent. ## Manifeste La fiscalité québécoise est la plus complexe au Canada — mais l'information existe, éparpillée dans les rapports du ministère des Finances, les bulletins fiscaux, les études actuarielles. La plupart des outils financiers en ligne sont faits pour vendre : un produit, un conseiller, un abonnement. On a voulu l'inverse. Des calculateurs rigoureux, construits sur les vraies formules — courbe Laferrière, manœuvre Smith, décaissement optimisé — accessibles sans compte, sans données collectées. Tu entres tes chiffres, tu reçois une réponse claire. Rien d'autre. ## Principes - **Gratuit, toujours** — Aucun calculateur derrière un paywall. Aucune version premium. Si c'est publié, c'est pour tout le monde. - **Aucune donnée collectée** — Les calculs tournent dans ton navigateur. Rien n'est envoyé, stocké, revendu. Vérifiable en code source ouvert. - **Rigueur fiscale vérifiée** — Chaque formule est documentée avec ses sources : lois, bulletins, données MFQ. Tu peux auditer nos chiffres. - **Pas de conseil déguisé** — On calcule, on n'oriente pas. Aucun produit recommandé, aucun partenariat masqué avec une institution. ## Méthodologie et sources fiscales Chaque formule est documentée avec ses sources : lois, bulletins d'interprétation, données du ministère des Finances du Québec. Millésime de référence : 2026. - **CELI & REER** : Plafonds CELI/REER — ARC 2009-2026 · Taux marginaux combinés MFQ 2026 - **Courbe de Laferrière** : Courbe Laferrière — MFQ bulletin 2024 · Récupérations SV, SRG, allocations - **Manœuvre Smith** : Bulletin IT-533 ARC (déductibilité intérêts) · Jurisprudence Lipson 2009 - **FIRE** : Règle du 4% — Trinity Study actualisée · Inflation Statistique Canada - **Planif-Retraite** : Modèle décaissement optimisé · Récupération PSV, SRG — seuils 2026 - **Compare-Plex** : SCHL statistiques locatives · Coûts de possession Banque du Canada - **MAPA** : Méthode MAPA — Bachand/Trudeau · Ratios dette/revenu ## Historique - **Jan 2026 — L'idée** : Frustration personnelle : aucun outil fiable pour optimiser REER vs CELI selon la courbe Laferrière. - **Fév 2026 — Premier prototype** : Calculateur CELI publié en ligne. 2 000 utilisateurs en 3 mois, sans promotion. - **Avr 2025 — Manœuvre Smith** : Deuxième outil. Validation par 2 fiscalistes indépendants avant publication. - **Sept 2025 — Audit fiscal** : Un planificateur financier rejoint le projet. Audit des formules existantes. - **Avr 2026 — Lancement officiel** : Calculateurs particuliers, site public, contenu Reels hebdomadaire. - **Fin 2026 — Versions PME** : Landlord, Tenir, PayQuébec adaptés pour les entrepreneurs et holdings. ## Feuille de route - CELI & REER — live (v2.1 · comparatif amélioré) - Manœuvre Smith — live (v1.4) - MAPA — live (v1.0) - FIRE — live (v1.2) - Courbe Laferrière — live (v2.0 · zones interactives) - Compare-Plex — live (v1.0) - Planif-Retraite — live (v1.1) - Landlord (PME) — beta (Q3 2026) - Tenir (PME) — beta (Q4 2026) - PayQuébec (holding) — planned (2027) - Succession — planned (2027) ## FAQ ### Est-ce que vous donnez des conseils financiers? Non. CalculFinance calcule, point. Les résultats sont des projections basées sur tes intrants. Pour une décision qui t'engage, consulte un planificateur certifié. ### Comment vous financez-vous si c'est gratuit? Projet personnel auto-financé. Aucune pub, aucune commission, aucun partenariat commercial. Version PME/holding à venir sera payante — c'est elle qui soutient la gratuité pour les particuliers. ### Mes données sont-elles sauvegardées? Non. Tous les calculs s'exécutent dans ton navigateur. Rien ne quitte ton appareil. Aucun compte, aucune inscription, aucun cookie de suivi. ### Les formules sont-elles à jour? Oui. Les plafonds CELI, tranches d'impôt, taux RRQ/RQAP sont mis à jour chaque janvier. La date de dernière révision est affichée sur chaque outil. ## Équipe - **CalculFinance.ca** — Équipe de planification financière · fondateurs. Équipe québécoise de planification financière. Convaincue que la fiscalité québécoise mérite mieux que des calculateurs de vente, elle construit des outils indépendants pour les particuliers et entrepreneurs du Québec. --- # Blog · La lecture du dimanche > Page d'origine : https://calculfinance.ca/blog/043 # Travailler à la retraite : « je donne tout à l'impôt » — la vraie histoire en 2026. > Sur 20 000 $ de revenu de travail à la retraite, un Québécois conserve **76,4 %**. Le piège à 60–70 % d'impôt existe — mais dans une zone très précise du SRG. On démêle la perception et les chiffres, courbe de Laferrière à l'appui. C'est devenu un classique des reportages de printemps. Un journaliste rencontre une retraitée qui a repris quelques heures comme caissière, fait son T4 et son Relevé 1, regarde le solde et conclut « ça ne vaut pas la peine, je donne tout à l'impôt ». Le titre fait des clics. Le commentaire est sincère. Mais le calcul derrière est presque toujours faux. Voici ce que les chiffres disent vraiment en 2026. ## Le chiffre que personne ne donne : tu gardes 76,4 % de ton revenu de travail Le simulateur officiel du ministère des Finances du Québec, mis à jour pour 2026, calcule combien on conserve sur un nouveau revenu de travail à la retraite après tous les ajustements (impôts fédéral et provincial, RRQ, RQAP, AE, perte partielle du SRG, perte de crédits provinciaux). Le résultat de référence : sur **20 000 $ de revenu de travail**, un retraité québécois conserve **15 287 $**, soit **76,4 %**. C'est le contraire exact de « je donne tout à l'impôt ». Plus précisément, pour une personne de 62 ans qui vit seule, qui a déjà 26 900 $ de revenus de retraite (RRQ + autre source) et qui ajoute **10 000 $ de salaire** : son revenu de retraite ne baisse pas, et le salaire entre dans des tranches normales d'impôt. > 76,4 %. C'est la part de ton 20 000 $ que tu rapportes vraiment à la maison après impôts, RRQ, RQAP et tous les ajustements de 2026. ## Le piège réel : la zone SRG (singulier — et seulement à bas revenu) La perception « je donne tout à l'impôt » a une racine factuelle, mais elle est très étroite. Si tu reçois le **Supplément de revenu garanti (SRG)** — c'est-à-dire que ton revenu total est sous environ 22 000 $ pour une personne seule —, chaque dollar gagné au-delà d'une exemption (5 000 $ de revenu de travail, plus 50 % entre 5 000 $ et 15 000 $) **réduit ton SRG de 50 %**. Empilé avec l'impôt fédéral et provincial et la perte partielle de crédits remboursables, ça peut produire un **taux marginal effectif de 60 % à 70 %** sur une fenêtre très précise. C'est ce que la **Courbe de Laferrière** montre sans détour : entre environ 18 000 $ et 25 000 $ de revenu total pour un retraité seul recevant le SRG, oui, retourner travailler peut effectivement coûter cher. Mais c'est *une zone*, pas une règle générale. Au-dessus de cette zone — c'est-à-dire si tu n'as pas droit au SRG —, la pénalité disparaît et tu retombes dans des tranches marginales normales (autour de 36 % à 45 % combiné, comme tout salarié). ## Le crédit que personne ne calcule : prolongation de carrière Pour les **65 ans et plus** qui continuent à travailler, le Québec offre le **crédit d'impôt pour la prolongation de carrière**. Pour 2026, le revenu de travail admissible maximal est haussé de 11 000 $ à **12 500 $**, et il sera indexé chaque année. À un taux de 15 %, ça vaut **jusqu'à 1 875 $ d'impôt provincial en moins** pour un travailleur de 65 ans et plus — une réduction qui n'apparaît jamais dans la formulation « je donne tout à l'impôt ». ## Le bonus que peu utilisent : nouveau droit REER jusqu'à 71 ans Tout revenu de travail à la retraite **génère encore du droit REER** (18 % du revenu gagné, plafonné). Tu peux donc cotiser, déduire la cotisation et faire baisser le revenu imposable de la même année. Pour un retraité dans la zone SRG, c'est même un levier classique : cotiser au REER permet de récupérer une partie du SRG perdu sur le revenu de travail. ## La vraie question à se poser « Est-ce que je devrais travailler à la retraite? » est une mauvaise question. La bonne, c'est : **« Dans quelle zone de la Courbe de Laferrière je me situe? »** Si ton revenu total reste sous 22 000 $ et que tu touches le SRG, vérifie avec une calculatrice avant d'accepter des heures supplémentaires. Le crédit pour prolongation de carrière combiné à une cotisation REER stratégique peut souvent renverser la situation. Si ton revenu se situe entre 25 000 $ et 80 000 $, tu es dans une tranche marginale combinée d'environ 36 % à 47 %, comme un salarié en milieu de carrière — tu gardes la majorité de ton chèque. Et si tu approches 95 000 $ (seuil 2026), tu commences à perdre la **PSV** (récupération de 15 % au-delà), une autre zone à surveiller mais pas le même piège que le SRG. ## Faire le calcul soi-même prend 2 minutes Le but n'est pas de répondre « oui » ou « non » à « est-ce que ça vaut la peine ». Le but est de **voir le chiffre**. La Courbe de Laferrière de CalculFinance trace ton taux marginal effectif réel à chaque point de revenu, en tenant compte de la PSV, du SRG, des crédits québécois et fédéraux et du RRQ. Tu visualises immédiatement la zone où ton dollar suivant rapporte 76 % et celle où il en rapporte 35 %. ## À retenir Sur 20 000 $ de revenu de travail à la retraite, le retraité québécois moyen garde **76,4 %**. La zone à 60–70 % d'impôt marginal existe, mais seulement pour les bénéficiaires du SRG entre environ 18 000 $ et 25 000 $ de revenu total — et même là, le crédit pour prolongation de carrière (jusqu'à 1 875 $) plus une cotisation REER ciblée renversent souvent l'équation. ## Sources - [Simulateur de revenu de travail conservé à la retraite — ministère des Finances du Québec, données 2026](https://www.finances.gouv.qc.ca/ministere/outils_services/outils_calcul/revenu_travail_retraite/) - [Crédit d'impôt pour la prolongation de carrière — Revenu Québec, paramètres 2026](https://www.revenuquebec.ca/fr/citoyens/credits-dimpot/credit-dimpot-pour-prolongation-de-carriere/) - [Travail à la retraite : que devez-vous savoir? — Retraite Québec](https://www.retraitequebec.gouv.qc.ca/fr/argent-retraite/evenements/Pages/travail-a-la-retraite-que-devez-vous-savoir.aspx) - [Être à la retraite et retourner sur le marché du travail — CFFP, Université de Sherbrooke](https://cffp.recherche.usherbrooke.ca/outils-ressources/transitions-de-vie/etre-a-la-retraite-et-retourner-sur-le-marche-du-travail/) --- > Page d'origine : https://calculfinance.ca/blog/044 # « Un million ou rien » : pourquoi le seuil magique de la retraite est un mensonge confortable. > Le seuil du million vient d'un univers américain qui ignore le RRQ, la PSV et le SRG. Au Québec en 2026, un couple ayant cotisé pleinement peut toucher près de **54 000 $/an** de revenus garantis avant d'avoir touché à un seul dollar d'épargne. Voici les vrais chiffres. ## D'où vient le « million »? La règle des 4 %, popularisée par la *Trinity Study* (1998) et reprise par toute la culture FIRE américaine, dit qu'on peut retirer 4 % d'un portefeuille indéfiniment sans l'épuiser. Inversée, elle donne : pour vivre avec 40 000 $/an, il te faut 1 000 000 $. Pour 50 000 $/an, 1 250 000 $. Et ainsi de suite. L'hypothèse implicite — celle que personne ne nomme — est que **tu démarres à zéro de revenu garanti**. Aucun RRQ. Aucune PSV. Aucun SRG. Juste ton épargne et tes propres dépenses. C'est exact aux États-Unis pour beaucoup de gens. Ce n'est tout simplement pas vrai au Québec. ## Le coussin public que personne ne calcule En 2026, le maximum des gains admissibles au RRQ passe à **74 600 $** (vs 71 300 $ en 2025), et les rentes en cours sont indexées de 2 % pour 2026. Pour quelqu'un qui a cotisé pleinement, la rente maximale du RRQ tourne autour de **18 100 $ par année** à 65 ans (1 507,65 $/mois en 2026), indexée à l'IPC. À ça s'ajoute la **PSV** (Pension de la sécurité de la vieillesse) : environ **8 900 $/an** à 65 ans (742,31 $/mois au début 2026), qui peut grimper à **~12 100 $/an** si tu la diffères jusqu'à 70 ans (+36 %). Pour un retraité à faible revenu sans conjoint, le **SRG** (Supplément de revenu garanti) peut ajouter **jusqu'à environ 13 200 $/an** supplémentaires. > Couple québécois avec RRQ moyen + PSV pleine : ~32 000 $/an de revenu garanti par l'État. Couple à RRQ max : ~54 000 $/an. Avant épargne. Sur quoi exactement la règle du million est-elle basée? ## La règle du 70 %, appliquée correctement Les planificateurs financiers parlent souvent du « 70 % de remplacement » : tu as besoin d'environ **70 % de ton revenu brut pré-retraite** pour maintenir ton niveau de vie. Pourquoi pas 100 %? Parce qu'à la retraite tu ne paies plus tes cotisations RRQ, RQAP, AE; ni tes cotisations REER déductibles; ni l'hypothèque (si elle est payée); ni les enfants (s'ils sont autonomes); ni les frais de transport et lunch travail. Un couple qui gagnait 80 000 $/an avant la retraite a typiquement besoin de **50 000 à 56 000 $/an** une fois retraité. Pas 100 000 $. Pas 1 250 000 $ d'épargne. ## Combien rapporte chaque tranche d'épargne Couple québécois, RRQ moyen + PSV pleine = **~32 000 $/an de revenu public garanti**. Retrait à 4 %/an de l'épargne : Le seuil de la « retraite confortable » au Québec se situe entre **250 000 $ et 500 000 $ d'épargne**, pas à 1 000 000 $. La différence : un quart à un tiers du chiffre du *Journal de Québec*. ## L'ordre de décaissement vaut plus que le total Voici ce que les articles « épargnez X dollars » oublient systématiquement : le **levier numéro un** à la retraite n'est pas le montant accumulé, mais **l'ordre dans lequel tu décaisses**. Décaisser dans le mauvais ordre peut coûter 5 années de retraite, indépendamment du total. Pourquoi? Parce que selon ta zone de la **Courbe de Laferrière**, retirer du REER avant le CELI peut te faire perdre la PSV (récupération à 15 % au-delà de ~95 300 $ en 2026) et ensuite des crédits remboursables. Inversement, retirer du non-enregistré d'abord pour rester sous certains seuils peut maximiser le SRG et les crédits provinciaux. L'ordre optimal dépend de tes droits CELI restants, du ratio REER/CELI/non-enregistré dans ton portefeuille, de l'âge de début du RRQ et de la PSV (60, 65, 70), de l'âge de ton conjoint (fractionnement de revenu) et de tes dépenses cibles par tranche de 5 ans. ## La vraie question « Combien j'ai à 65 ans? » est une mauvaise question. La bonne, c'est : **« Combien je peux dépenser durablement par année, étant donné mon mix de comptes? »** Pour un couple modeste avec 350 000 $ répartis 60 % REER / 30 % CELI / 10 % non-enregistré, RRQ moyen et PSV pleine : En décaissement naïf (REER d'abord) : viable jusqu'à **86 ans** avec 52 000 $/an de dépenses. En décaissement optimisé (CELI tactique pour rester sous le seuil PSV, REER lissé sur 20 ans) : viable jusqu'à **94 ans** avec les mêmes 52 000 $/an, ou **57 000 $/an** sur la même durée. Même portefeuille. Même couple. **8 années de retraite supplémentaires** ou **5 000 $ de plus par année** simplement avec le bon ordre. Aucun million requis. ## Faire le calcul soi-même prend 4 minutes Le but n'est pas de te dire « ton million ne sert à rien ». Le but est de **voir ton vrai chiffre**. Planif-Retraite de CalculFinance prend tes soldes REER/CELI/non-enregistré, ton âge cible, tes dépenses cibles par tranche de 5 ans, et te montre la date d'épuisement avec un décaissement naïf, la date d'épuisement avec l'ordre optimisé, et l'écart en années et en dollars. ## À retenir Le « million » est un nombre culturel emprunté à la culture FIRE américaine, pas un seuil mathématique québécois. Les pensions publiques (RRQ + PSV, parfois SRG) couvrent **30 000 $ à 54 000 $/an** pour un couple avant l'épargne, selon que les rentes sont moyennes ou maximales. Le seuil de la retraite confortable au Québec se situe plutôt à **250 000 $ – 500 000 $** d'épargne empilée sur les pensions publiques. Et le levier numéro un n'est pas le total accumulé, mais **l'ordre de décaissement** — qui peut ajouter 5 à 8 années de retraite indépendamment du montant. ## Sources - [Retraite Québec — Régime de rentes du Québec, paramètres 2026 (gain admissible 74 600 $)](https://www.retraitequebec.gouv.qc.ca/fr/publications/rrsp/rregop/Pages/rregop.aspx) - [Service Canada — Pension de la sécurité de la vieillesse (PSV) et SRG, paliers 2026](https://www.canada.ca/fr/services/prestations/pensionspubliques/rpc/securite-vieillesse.html) - [L'Hebdo Journal — « Faut-il vraiment un million pour prendre sa retraite? »](https://www.lhebdojournal.com/actualites/chronique-faut-il-vraiment-un-million-pour-prendre-sa-retraite/) - [RBC Royal Bank — Debunking the Million Dollar Myth](https://www.rbcroyalbank.com/en-ca/my-money-matters/goals-aspirations/retirement/planning-for-retirement/million-dollar-myth/) - [Trinity Study (Cooley, Hubbard, Walz, 1998) — Règle du 4 %](https://en.wikipedia.org/wiki/Trinity_study) --- > Page d'origine : https://calculfinance.ca/blog/045 # La règle des 5 % : un bon point de départ, mais voici ce qu'elle ne calcule pas. > La formule de PWL Capital est honnête et utile. Mais appliquée telle quelle à Montréal en 2026, elle ignore la taxe Bienvenue, les frais de notaire et votre horizon réel. Voici ce que les vrais chiffres donnent — marché par marché. ## Ce que dit la règle des 5 % L'idée est simple : prenez le prix d'achat d'une propriété, multipliez par 5 %, divisez par 12. Le résultat est le loyer mensuel « neutre » — en dessous, il vaut mieux louer; au-dessus, il vaut mieux acheter. **Exemple :** propriété à 600 000 $ 600 000 $ × 5 % ÷ 12 = **2 500 $/mois** Si le même appartement se loue à moins de 2 500 $, la location gagne. Au-dessus, l'achat prend l'avantage. Le 5 % se décompose en trois composantes annuelles : environ **1 % de taxes foncières et scolaires**, **1 % d'entretien** à long terme, et **3 % de coût du capital** — intérêts sur le financement plus le coût de renonciation sur la mise de fonds (l'argent qui aurait pu être investi en actions mondiales). ## Les chiffres québécois de mai 2026 Appliquons la règle aux marchés réels. Prix médians condos, mai 2026 : | Marché | Prix médian | Loyer neutre (règle) | Loyer médian réel | Verdict | | --- | --- | --- | --- | --- | | Montréal (île) | 535 000 $ | 2 229 $/mois | ~2 050 $/mois | Louer | | Laval / Rive-Sud | 430 000 $ | 1 792 $/mois | ~1 750 $/mois | Quasi-neutre | | Québec (ville) | 330 000 $ | 1 375 $/mois | ~1 500 $/mois | Acheter | | Régions (ex : Saguenay) | 245 000 $ | 1 021 $/mois | ~1 100 $/mois | Acheter | À Montréal, les loyers réels sont encore sous le seuil d'équilibre pour la plupart des profils — la règle penche vers la location. Dans les régions et à Québec, c'est souvent l'inverse. ## Ce que la règle ne voit pas au Québec La formule de PWL Capital a été développée dans un contexte canadien général. Elle ignore plusieurs réalités québécoises importantes. > Pour une propriété de 535 000 $ à Montréal, la taxe Bienvenue seule représente ~7 350 $ — soit 0,27 % par année sur 5 ans. Jamais comptabilisé dans la règle des 5 %. **1. La taxe de bienvenue (droits de mutation).** À l'achat d'une propriété au Québec, vous payez des droits de mutation calculés sur le prix d'achat. Pour 535 000 $ à Montréal, ça représente environ **7 350 $** en une seule fois — un coût irrécupérable réel que la règle n'intègre pas. **2. Les frais de notaire.** Au Québec, l'achat immobilier passe obligatoirement par un notaire. Comptez **1 200 $ à 2 000 $** pour l'acte de vente et l'acte hypothécaire. Un autre coût fixe que la formule ignore. **3. L'entretien réel dépasse souvent 1 %.** Pour un condo avec frais de copropriété de 500 $/mois sur un appartement de 535 000 $, les frais d'immeuble représentent déjà **1,12 %/an**. Pour une maison de 25 ans ou plus — très courante dans les régions — toiture, fenêtres et fondations peuvent faire grimper l'entretien réel à **1,5 % à 2 %** certaines années. **4. La mise de fonds n'est pas prise en compte.** Si vous immobilisez 100 000 $ en mise de fonds, le coût de renonciation — ce que cet argent aurait rapporté en actions — change radicalement le verdict selon votre horizon. La règle l'ignore complètement. ## La vraie question : sur quel horizon? La règle des 5 % est calibrée pour un horizon flou. Mais le résultat change radicalement selon la durée. Un acheteur qui reste **3 ans** absorbe les frais de notaire, les droits de mutation et les frais d'inspection sans avoir le temps de les amortir. Sur **20 ans**, le calcul penche souvent dans l'autre sens — surtout si l'hypothèque est payée et que l'entretien reste raisonnable. La règle des 5 % ne modélise pas cet horizon. Notre calculateur, lui, le fait. ## Ce que le calculateur fait de plus **Acheter ou Louer de CalculFinance** reprend les mêmes composantes que la règle des 5 % — et ajoute ce qu'elle ignore : - Les droits de mutation québécois, calculés automatiquement selon le prix et la municipalité - Les frais de clôture (notaire, inspection, ajustements) - L'horizon en années — 3, 5, 10, 15, 20 ans ou plus - L'appréciation de la propriété selon votre marché (Montréal, Québec, régions) - Le rendement alternatif de la mise de fonds investie en actions - L'investissement de la différence loyer-hypothèque si vous louez moins cher Le résultat n'est pas un loyer neutre fixe : c'est **une courbe de valeur nette dans le temps**, pour les deux scénarios. Vous voyez exactement à quel moment l'achat dépasse la location — ou s'il ne le dépasse jamais dans votre cas. ## À retenir La règle des 5 % donne un repère rapide et honnête : à Montréal, les loyers sont encore sous le seuil d'équilibre pour la plupart des profils en 2026. Dans les régions et à Québec (ville), c'est souvent l'inverse. Mais la règle ignore la taxe Bienvenue, les frais de notaire, votre horizon d'achat et le rendement alternatif de la mise de fonds — des variables qui peuvent renverser le verdict. La vraie réponse dépend de votre marché, de votre horizon et de vos chiffres personnels. ## Sources - PWL Capital — « Is It Better to Rent or Buy? », Ben Felix, 2023 - Chambre immobilière du Grand Montréal — prix médians condos T1 2026 - Ville de Montréal — taux de taxation foncière et scolaire 2026 - Association professionnelle des notaires du Québec — barèmes droits de mutation 2026 - CMHC — loyers moyens par marché, avril 2026 --- # Interfaces pour agents - Flux JSON des calculateurs : https://calculfinance.ca/calculators.json - Catalogue d'API (RFC 9727) : https://calculfinance.ca/.well-known/api-catalog - Index des compétences : https://calculfinance.ca/.well-known/agent-skills/index.json - Mode d'emploi pour agents : https://calculfinance.ca/SKILL.md - Serveur MCP (Streamable HTTP, sans authentification) : POST https://calculfinance.ca/mcp — carte : https://calculfinance.ca/.well-known/mcp/server-card.json - Variante markdown de chaque page : https://calculfinance.ca/index.md, https://calculfinance.ca/a-propos.md, https://calculfinance.ca/blog/043.md, https://calculfinance.ca/blog/044.md, https://calculfinance.ca/blog/045.md (ou en-tête `Accept: text/markdown` sur la page HTML) - Épisodes de balados (JSON) : https://calculfinance.ca/api/episodes/ff et https://calculfinance.ca/api/episodes/zfdg Aucune authentification, aucun paiement, aucune limite de débit publiée. 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